Что влияет на вероятность одобрения кредитной карты, кредита

То, как банки решают кому одобрить, а кому отказать в выдаче кредитной карты или кредита тема загадочная. И все же кое-что про нее известно. Я перечислю какие факторы влияют на вероятность одобрения кредитной карты от самых сильных к менее значимым. И сопровожу каждый из пунктов своими комментариями.

1. Регистрация через «Госуслуги»

При подаче заявки на кредитную карту, само собой, это надо делать с регистрацией через «Госуслуги» так как отказ от этого шага серьезно понижает шансы на положительный исход дела. Банк через «Госуслуги» собирает массу сведений о вас из налоговой, пенсионного фонда, всевозможных государственных учреждений, получая доступ к вашему официальному доходу, месту работы, семейному статусу, количеству детей, наличию автомобиля и так далее. Скрывая эту информацию, для банка вы становитесь темной лошадкой, что естественно снижает вероятность получить кредитку.

2. Наличие кредитной истории

После того как вы обратились за кредитом или кредитной картой банк сразу подает запрос в бюро кредитных историй, чтобы узнать: сколько у вас кредитов, какие платежи по ним вы платите, как часто подаете заявки, допускаете ли вы просрочки, а может быть вы вообще в прошлом банкрот, не выполнивший свои обязательства перед кредитором. Таким образом банк узнает добросовестный ли вы плательщик или нет, а также вашу текущую ситуацию. Если у вас никогда раньше не было кредитных карт или кредитов, то нет и кредитной истории. В таком случае банк не знает, чего от вас ожидать, что является серьезным препятствием в получении кредитки. Соответственно, хорошим жизненным советом для любого человека будет открыть себе одну кредитную карту с небольшим кредитным лимитом и расплачиваться ей несколько месяцев. Так вы создадите себе начальную кредитную историю, а заодно поймете, что кредитная карта это совсем не страшно. Кредит или кредитка могут однажды понадобится, тогда наличие кредитной истории вам поможет. Банки с наиболее мягкими условиями, где проще всего открыть кредитку: Тинькофф, Альфа банк, МТС банк, Сбер, Свой банк.

3. Долговая нагрузка

Вообще никогда не иметь кредитов плохо, с другой стороны иметь слишком много кредитов тоже не хорошо.) Один из основных факторов, влияющих на вероятность одобрения кредитки, как много у вас долгов и хватает ли по модели банка ваших доходов на их обслуживание. Причем важный момент: кредиты и кредитные карты приравнены друг к другу, хотя в реальности разница принципиальная. Имея миллион, взятый в кредит, вы будете платить проценты по нему, а за использование того же миллиона на кредитных картах при правильном подходе не заплатите ни копейки своих денег. Однако, при расчете долговой нагрузки различий не делается. Берется процент от кредитного лимита на всех кредитках (4-8% точнее не знаю) и принимается как ежемесячный платеж по кредиткам, то есть для миллиона кл при показателе 5% получается человек как бы платит 50 000р ежемесячно процентами за использование кредиток. Дальше сравнивается подтвержденный доход с рассчитанным показателем ежемесячных платежей, если долговая нагрузка получается слишком высокой банки перестают одобрять кредитные карты. Такая система приводит к тому, что в среднем люди с белой зарплатой 70-100 тысяч без проблем получают кредитки с суммарным кредитным лимитом на один, полтора миллиона рублей, а вот дальше уже начинаются сложности.

4. Белая зарплата

Тут все просто, чем больше подтвержденный доход, тем лучше. Высокий заработок позволит получить более высокие кредитные лимиты, дадут их охотнее и быстрее. Думать, что если у вас нет подтвержденного дохода или он маленький, вам точно не дадут кредитку, тоже не следует. Есть масса примеров одобрения кредиток безработным, людям с небольшим доходом, если бы банки оценивали только белый доход, они бы потеряли кучу клиентов. И все же это один из основных моментов.

5. Плохая кредитная история

Плохая кредитная история - это когда человек не погашает задолженность вовремя, не вносит минимальные платежи, либо отказывается платить в принципе, становясь банкротом. Официальная точка зрения: плохая кредитная история сугубо отрицательно влияет на шансы получить кредит. Однако, у меня есть свое мнение на этот счет. По банкротству без вопросов, конечно такие клиенты банкам не нужны, они приносят лишь убытки. А вот люди допускающие просрочки платежей, забывающие вовремя возвращать на карты деньги по сути и есть те желанные для банков клиенты, на которых они делают хорошие деньги с помощью кредиток. Собственно, за счет них, я считаю, и цветет таким буйным цветом тема кредитных карт. Многочисленные кэшбеки, длинные льготные периоды, съемы денег без процентов делают кредитки очень выгодными для людей, а попадающие на проценты клиенты делают кредитки выгодными для банков. Все остаются в выигрыше, кроме людей с плохой памятью.) Не думаю, что если вы платите проценты по кредиткам это не нравится банкам и уменьшает вероятность их получения. Скорее всего, как раз наоборот. Ничего не утверждаю наверняка конечно, это только мои размышления.

6. Многочисленные отказы

Частые отказы на кредитную карту или кредит плохо влияют на шансы получить кредитку при следующей попытке. Банки руководствуются следующей логикой: раз в последнее время так много кредитных организаций отказало, значит, у кандидата есть какие-то проблемы и понижают вероятность одобрения карты. Этот момент даже указан в отчетах бюро кредитных историй, как фактор понижающий значение кредитного рейтинга. Чтобы убрать этот негативный эффект, нужно на некоторое время перестать пытаться получить кредитные продукты. Одного-трех месяцев, я думаю, будет достаточно.

7. Перевод зарплаты в банк

Считается, что зарплатные клиенты имеют более высокую вероятность одобрения кредита, кредиток в этом банке. По своему опыту могу сказать, что такая зависимость действительно прослеживается. Мой зарплатный банк одобрил мне кредитные карты на одну из самых больших сумм. А когда у меня наступил стопор, ни один банк не одобрял кредитки, именно зарплатный банк одобрил новую кредитную карту на приличную сумму. Если вас интересует конкретная кредитная карта имеет смысл сделать этот банк зарплатным.

8. Микрофинансовые организации (МФО)

Подача заявок и получение кредитов в МФО плохо сказывается на кредитной истории. Логика у банков простая: раз человек пошел брать кредит на очень не выгодных условиях в МФО, значит, ему не дают кредиты в других кредитных организациях, а следовательно, это потенциально проблемный клиент. Фактор реальный, но переоценивать его значение не нужно. Если вы когда-то брали кредит в МФО, это не значит, что с вами никогда больше не будут сотрудничать банки.

9. Возраст

Кредиты не дают не совершеннолетним людям. С другого конца жизни) у людей предпенсионного возраста и пенсионеров, также появляются ограничения в получении кредиток. Доход пенсионеров как правило маленький, на пенсию много кредиток не откроешь, плюс банки начинают закладывать риск смерти от старости и потенциальных для них убытков из-за этого. Так что чем старше возраст, тем более проблемно получение кредиток и кредитов, верхнее ограничение по возрасту у каждого банка свое.

10. Немного слухов

Есть пара предположений (по которым нет реальных подтверждений) как увеличить вероятность одобрения кредитной карты. Если вы собрались подавать заявки сразу на несколько кредиток лучше сделать это одновременно в один день и даже час. Идея тут в том, что в кредитной истории одобренные карты появляются с какой-то задержкой по времени. В том случае, если вам одобрят большие кредитные лимиты сразу в нескольких банках одновременно, другие не смогут увидеть этого в кредитной истории, а увеличившийся кредитный лимит не окажет отрицательного влияния на шансы получить другие кредитки. Еще ходит слух, что декабрь - это лучший месяц для заявки на кредитную карту. Из-за того, что у банков горят годовые планы по выдаче кредиток они более склонны к одобрению в это время. Так это или нет не знаю. Тем не менее, у меня при достижении кредитного лимита 1.5 миллиона банки целый год только отказывали, а в декабре прорвало еще на 700 тысяч.

11. Отношение к отказам

Рассмотрением заявки на кредит или кредитную карту занимается очень навороченная программа, так называемый скоринг. Она оценивает данные кандидата по многочисленным критериям и на основе заданных банком установок решает подходит он или нет. Зачастую ее решения вообще не поддаются никакой логике, все что я описал выше она как будто бы игнорирует. По интернету гуляют истории, когда муж с хорошей зарплатой и жена домохозяйка вообще без нее подают заявку на кредитку, ему - отказ, ей - одобренный лимит на 500 тысяч.)) Это я к чему, банки все время подкручивают свои скоринговые модели. В период пандемии и начала СВО получить кредитку было невозможно, при начале мобилизации у мужчин призывного возраста по понятным причинам практически не было одобрений кредиток и так далее. Все меняется, если банк три раза отказал в выдаче кредитки, это не значит, что через полгода он не смягчит условия и скоринговая модель не поменяет свое решение. Не стоит думать, что нет смысла пробовать, если ранее были отказы. У меня бывало охота на нужную кредитку занимала год и несколько попыток.